В августе на законодательном уровне в России появилось новое понятие – "цифровой рубль". Внедрение новой формы денег пока находится стадии пилотного проекта, в массовом обороте наряду с наличными и безналичными деньгами цифрорубли появятся в 2025–2027 годах. В особенностях цифрового рубля разбиралась "Ивановская газета".

Онлайн-кошелек не привязан к конкретному банку

Центральный Банк России называет цифровой рубль третьей формой денег, которая будет действовать в стране. Пока рубли могут быть либо наличными, либо безналичными, а вскоре у них появится новая форма – цифровая.

Цифровые рубли во многом похожи на безналичные деньги: ими можно будет расплачиваться за любые покупки в магазинах и интернете, их можно переводить друг другу, в том числе по номеру мобильного телефона, на цифровом кошельке появится возможность хранить сбережения – правда, без процентов. Курс цифрового рубля к безналичному и бумажному будет 1:1. Но есть и несколько существенных отличий.

Во-первых, уточнили для "ИГ" в Ивановском отделении Банка России, цифровые рубли не будут привязаны к одному банку. Безналичные деньги можно положить на счет конкретной финансовой организации, и доступ к ним у клиентов есть только через этот самый банк – в офисе или онлайн. Цифровые рубли будут храниться не в банке, а на специальных кошельках на платформе ЦБ. Операции с ними также будут проходить на этой платформе.

При этом доступ к цифровым кошелькам – через привычные банковские приложения, ничего специально скачивать и устанавливать не придется. То есть, например, если у клиента по какой-то причине не работает приложение своего банка, он может зайти в приложение другого и оттуда пользоваться цифровыми рублями.

Процентов на остаток и кешбэка не будет

Во-вторых, цифровой кошелек у каждого клиента будет только один, а безналичных счетов в разных банках может быть сколько угодно. Открыть кошелек можно через мобильное приложение банка. "Превращать" наличные деньги в цифровые рубли через банкоматы или офисы финансовых учреждений: сначала класть "наличку" на карту, затем безналичные рубли с карты переводить на цифровой кошелек. Снимать деньги – в обратной последовательности.

В-третьих, переводы цифровых рублей ЦБ планирует сделать для граждан бесплатными. Сейчас бесплатно через систему быстрых платежей (СБП) можно переводить и получать до 100 000 рублей в месяц (возможно, вскоре эту сумму увеличат). Если больше, за услугу взимается комиссия.

На цифровой кошелек можно будет переводить из любого банка или нескольких до 300 000 в месяц, а тратить и переводить с кошелька – без ограничений. Например, если вы пополнили свой кошелек на 300 000 рублей, вы всё еще сможете принимать на него деньги в этом месяце и тратить их, но вам самому пополнить его будет уже нельзя.

В-четвертых, у владельца цифровых рублей не будет никакого материального носителя этих самых рублей (например, карты), а потому совершать покупки в первое время можно будет через QR-коды, считывая их камерой телефона. В будущем планируется подключить бесконтактную оплату телефоном через NFC. Кстати, такая функция есть не у каждого телефона, что может затруднить процедуру в дальнейшем.

В-пятых, на цифровые рубли не будут начисляться кешбэк и проценты на остаток, поскольку это новая форма рубля, такая же как наличные и безналичные рубли, то есть это дополнительное средство для платежей и переводов. Получить цифровые рубли в кредит тоже не получится.

Зато, в-шестых, ЦБ разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями даже там, где нет интернета.

Выбор по форме получения зарплаты сохранится

Цифровой рубль – абсолютное новшество для нашей страны, и оно уже породило множество мифов. Например, говорят, что в стране скоро отменят "наличку" и безнал, а останутся только цифровые рубли.

"Никакого "цифрового концлагеря" не будет, – уверяет управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев. – В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно из них пользоваться – останется за гражданами".

По словам Николаева, "тотальной" слежки за цифрорублями тоже не будет: объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Банковская тайна распространяется на все формы рублей. 

Еще один страх населения, что все зарплаты и пенсии будут начисляться только в цифровых рублях, и всех бюджетников заставят завести цифровые кошельки. Дмитрий Николаев опровергает этот миф: "Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту "Мир". Этот выбор сохранится".

При отключении электричества деньги не сгорят

Центробанк подчеркивает: цифровые рубли – не баллы из магазинов продуктов и не криптовалюта. Они не будут "сгорать", если их не потратишь в определенное время, и не пропадут, если отключится свет или интернет.

"Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках, – говорит Дмитрий Николаев. – Точно так же будет и с цифровыми рублями. Вся информация хранится на платформе Банка России". 

Несколько месяцев назад шел разговор о том, что цифровые рубли можно будет "помечать" для определенных трат, но теперь от этой идеи отказались.

"Мы изучили этот вопрос и считаем, что действующих инструментов, которые уже работают в безналичных расчетах, вполне достаточно, – говорит Дмитрий Николаев. – Уже сейчас банки устанавливают специальные коды по отдельным операциям, определенным законодательством (исполнительное производство, оборонзаказ). Аналогичные принципы будут применяться к таким операциям и с использованием цифровых рублей. При этом мы придерживаемся позиции, что у граждан не должно быть ограничений на их денежные средства: ни в отношении способа их получения, ни в отношении выбора инструмента платежа. Человек сам будет принимать решение, какие платежи могут исполняться автоматически с его согласия".

Когда начнется внедрение цифровых рублей?

Пилотный проект с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков начнется в августе. Пока задействованы 13 финансовых учреждений, затем их список расширится.

Первоначально будут тестироваться базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду, автоматические платежи, например, оплата коммунальных услуг. Когда закончится пилотный проект, пока неясно, но повсеместное внедрение цифрорублей запланировано на 2025–2027 годы. 

По информации ЦБ, уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Но, как и обычные банковские счета, она не имеет защиты пред мошенниками.

Ксения КАБАНОВА