Навязывание дополнительных услуг стало частой проблемой для клиентов микрофинансовых организаций. О том, как обезопасить себя от необязательных расходов, мы поговорили с управляющим ивановским отделением Банка России Дмитрием Николаевым.
– Дмитрий Викторович, микрофинансовые организации часто предлагают дополнительные услуги при оформлении займов. Какие основные схемы используют МФО для подключения этих услуг?
– Действительно, существует несколько распространённых схем. Одна из них — автоматическое согласие при онлайн-оформлении. Система сама проставляет галочки за клиента, и когда человек пытается их убрать, заявка просто не отправляется. Это встречается не только при первом получении займа, но и при пролонгации договора или внесении платежей через приложение.
Еще пример недобросовестной практики: клиенту предлагают сниженный процент, если он оформит страховку. Под предложением полезной услуги подразумевается оплата целого ряда дополнительных услуг. При этом на проценты по займу влияет лишь одна страховка, а остальные, возможно, совсем не нужные, увеличивают расходы порой на десятки тысяч рублей.
Иногда дополнительный сервис обозначают расплывчатой формулировкой «согласен со следующим» или «финансовая защита». За такими выражениями может скрываться перечень страховых, юридических или медицинских услуг. Такая фраза выглядит как обычный текст, но на самом деле является гиперссылкой. Если по ней кликнуть, попадете на страницу с развернутой информацией о том, на что вы согласились.
– На что нужно обратить особое внимание при изучении договора?
– Первое — это внимательное изучение всех пунктов договора. У заемщика есть законные 5 рабочих дней на анализ условий. Важно обратить внимание на полную стоимость кредита, указанную в рамке в правом верхнем углу первой страницы. Она показывает итоговую переплату, включая все дополнительные услуги.
Дополнительно изучите таблицу индивидуальных условий, чтобы убедиться, что процентная ставка останется прежней при отказе от допуслуг. Все дополнительные услуги, не относящиеся напрямую к самому займу, должны быть отражены в отдельном заявлении. Микрофинансовые организации часто предлагают оплачивать такие услуги средствами самого кредита. Проведите расчет возможных затрат, возможно, выгоднее приобрести нужную услугу за собственные средства, нежели брать ее в долг.
Лучшим решением станет воздержаться от сотрудничества с недобросовестным кредитором и направить жалобу в Банк России.
– Как правильно отказаться от ненужных услуг?
– Существует период охлаждения — 30 дней с момента оформления дополнительных услуг. В этот срок можно отказаться без потерь. Порядок возврата следующий:
- Подача заявления поставщику услуги
- Прикрепление копий паспорта, договора и платежных документов
- Указание банковских реквизитов для возврата
– Что делать, если деньги не возвращают?
– Если средства не возвращены в течение 7 рабочих дней, нужно обратиться в МФО – продавцу услуги. При отказе в возврате можно обратиться к финансовому уполномоченному.
– Есть ли обязательные услуги при оформлении займа?
– По закону обязательной является только страховка недвижимости при ипотеке. Все остальные виды страхования и дополнительные услуги — добровольные.
– Где можно получить дополнительную информацию по защите прав заемщиков?
– Всю необходимую информацию можно найти на портале «Финансовая культура». Там представлены подробные инструкции и рекомендации по защите своих прав при взаимодействии с МФО.