В марте суд признал финансовое учреждение банкротом, с этого времени всеми делами и финансовыми расчетами занимается Агентство по страхованию вкладов. Конкурсный управляющий АСВ Александр Хализев рассказывает о выплатах кредиторам, работе с заемщиками и о реальной стоимости активов банка после инвентаризации
- 13 декабря 2020 г. истекает год с момента отзыва лицензии у "Кранбанка". Что было сделано за этот год?
- Почти сразу после отзыва у банка лицензии – 23 декабря 2019 г. – АСВ начало проводить выплаты страхового возмещения. Здесь речь идет о выплатах с лимитом 1,4 млн руб., гарантированных системой страхования.
Страховые компенсации мы выплатили быстро: 80% от общего объема (5,2 млрд руб.) вкладчики получили за одну неделю, что немаловажно. Банк потерял лицензию в середине декабря, и, хотя обратиться за компенсацией можно в течение всего срока ликвидации банка, понятно, что людям спокойнее было встречать Новый год при своих деньгах.
Всего за счет страхового возмещения средства вернули 14 000 вкладчиков Кранбанка на общую сумму 6,5 млрд руб. При этом более чем перед 13 000 вкладчиков обязательства банка были погашены сразу и в полном объеме.
В марте АСВ занялось конкурсным производством. У "Кранбанка" были вкладчики, чьи сбережения превышали лимит страхового возмещения, т.е. они держали на счетах более 1,4 млн руб. Также в "Кранбанке" размещали средства юридические лица. Все они стали кредиторами банка. И сейчас мы работаем над тем, чтобы вернуть им средства в максимально возможном объеме: работаем с должниками, продаем имущество банка и т.д.
Если должник перестает погашать долг в добровольном порядке, то Агентство обращается в суд. По Кранбанку в суды уже направлено более 100 исковых заявлений на общую сумму более 2,1 млрд руб. Если активы выводились из банка через сомнительные сделки, мы обращаемся в суды для их оспаривания. По Кранбанку, например, уже подано 14 таких исков на сумму на сумму более 130 млн. руб. и работа продолжается.
Эти средства попадают в конкурсную массу, из которой кредиторы в соответствии с очередностью получают свои деньги.
- Сколько у банка было кредиторов в каждой очереди? Сколько выплат они получили?
- Сначала поясню, что такое очередность кредиторов. В первую очередь включаются требования вкладчиков из числа физлиц, которые остались после получения выплаты от АСВ. Во вторую очередь включаются сотрудники банка, если он перед потерей лицензии имел перед ними какие-либо задолженности
Третья очередь – это все остальные требования, в том числе юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей и физлиц, если они размещали средства не во вклады, а, например, в инвестиционные инструменты.
В первой очереди – более чем 800 кредиторов, претендующих на сумму порядка 7 млрд руб. Из них 6,37 млрд руб. – требования АСВ, которое до этого выплатило вкладчикам страховое возмещение. 53,7% от суммы требований кредиторы первой очереди мы уже направили – это более 3,8 млрд руб.
Задолженности перед сотрудниками в банке не было, поэтому кредиторы второй очереди отсутствуют. В третьей очереди – более 3800 кредиторов, их требования составляют порядка 427 млн руб.
- Правда ли, что в число кредиторов третьей очереди входят держатели соцкарт Ивановской области?
- Да, в Кранбанке 96% кредиторов третьей очереди действительно физлица, потому что банк был оператором социальных карт в регионе. После отзыва у банка лицензии люди стали обращаться с вопросами, как им эти деньги вернуть. Поскольку соцкарты выдаются без открытия счетов физическим лицам в банке, они не попадают под действие закона о страховании вкладов. Надо сказать, что суммы требований в большинстве случаев небольшие – от 2,60 до 9 900 рублей, средняя сумма – 600-700 рублей. Всего на сегодняшний день по социальным картам мы получили требования 3 696 человек на общую сумму 2,38 млн руб. Остальное – требования 137 юридических лиц, которые держали деньги в Кранбанке.
- Какое имущество имелось у банка на момент признания его банкротом по суду? Как оно будет продаваться?
- По итогам инвентаризации балансовая стоимость активов Кранбанка составляет почти 9 млрд руб. Это физическое имущество – недвижимость, автомобили, техника, а также права требования по кредитам, ценные бумаги, остатки на корсчетах банка и т.д. К сожалению, цена имущества по балансу далеко не всегда соответствует его реальной стоимости. Зачастую менеджмент банка ее специально завышает для сокрытия имеющихся у организации финансовых проблем.
Среди активов Кранбанка 44 объекта недвижимости в Ивановской, Владимирской, Ярославской и Орловской областях общей балансовой стоимостью 590 млн руб. Также у банка было семь относительно новых автомобилей, совокупная стоимость которых по балансу составляет порядка 8 млн рублей. Мы как раз приступили к торгам по ним. Сейчас идет сбор заявок, первый аукцион пройдет 18 января.
Мы будем пытаться продать все, как можно дороже. Но в ходе торгов может выясниться, что покупателей по цене, которая указана в документах банка, нет. Вряд ли кто-то захочет приобретать вещь втридорога.
- Есть ли итоговые расчеты, какой максимальный процент долга сможет погасить банк?
- Мы всегда с осторожностью даем прогнозы по возможному проценту расчета с кредиторами. Но из опыта могу сказать, что по банкам, где ликвидация завершена, средний процент удовлетворения требований кредиторов составляет более 47%. Требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворяются на 67%.
По "Кранбанку", как я уже сказал, на сегодняшний день выплаты кредиторам первой очереди превысили 53%, а мы только начали процесс реализации имущества. Поэтому перспективы для дальнейшего роста процента есть. Могу сказать, что до конца декабря мы планируем объявить об еще одном транше выплат кредиторам первой очереди.
- Каким образом конкурсный управляющий взаимодействует с комитетом кредиторов?
- Если вы не против, дам еще одно небольшое пояснение для читателей, так как не все могут знать, что такое комитет кредиторов. Закон напрямую говорит о том, что кредиторы могут контролировать конкурсное производство. Для этого формируется так называемый комитет кредиторов, которым остальные доверяют представлять их интересы. Без одобрения комитета кредиторов в банке нельзя принять ни одно значимое решение.
Комитет кредиторов Кранбанка собирается регулярно, за полгода состоялось шесть заседаний. Надо сказать, что среди кредиторов Кранбанка есть крайне активные участники процесса. Например, ивановский адвокат Алена Борисова. Мы видим, что это очень неравнодушный человек, с активной гражданской и просто человеческой позицией, который переживает за судьбу вкладчиков банка. Мы сейчас обсуждаем вопрос о потенциальном дальнейшем взаимодействии и думаем предложить Алене Борисовой защищать интересы кредиторов и вкладчиков Кранбанка – например, в качестве аккредитованного при Агентстве юриста. Конечно, это обязательно нужно обсудить с комитетом кредиторов. Пока это только предложение. Возможно, что и согласия на это не будет. Но в целом мы позитивно смотрим на ситуацию, когда в ликвидируемом банке есть человек, готовый активно участвовать в процессе.
- Насколько нам известно, у комитета кредиторов есть претензии к тому, что юристы, привлеченные АСВ, получают приличные гонорары за участие в судебных заседаниях (1,2 млн руб. в месяц), но при этом либо не приезжают на заседания, либо затягивают рассмотрение дела по существу. Действительно ли это так?
- Часть проблемных активов "Кранбанка"– 17 кредитов и сделок – сопровождают привлеченные специалисты. В том числе это кредиты, где обычное взыскание не дает быстрых результатов, займы, предоставленные лицам, которые связаны с банком, и сделки по выводу активов банка. Основной акцент по этим сделкам будет сделан на уголовное преследование.
Это значимый аспект работы, от которого напрямую зависит объем средств, которые удается вернуть, и расчет с кредиторами. Этим и обусловлена заявленная стоимость услуг.
Но хочу отметить, что, если привлеченные юристы некачественно исполняют свои обязанности, то к ним можно применить санкции вплоть до расторжения договора.
Знаю, что комитет кредиторов этот вопрос волнует. И поэтому, как я уже сказал, у нас есть мысль обсудить с Аленой Борисовой потенциальное сотрудничество. Возможно, в качестве привлеченного юриста, который возьмет на себя этот объем работ.
- Каков на сегодняшний день общий долг заемщиков банка? Сколько всего заемщиков?
- В банке 799 действующих кредитных договоров – это 75 юридических лиц по 169 кредитным договорам и 541 физическое лицо по 630 кредитным договорам. Их общий долг составляет порядка 3,6 млрд рублей.
- Какая часть заемщиков исправно погашает долги? Правда ли, что часть заемщиков пытается добиться реструктуризации долгов и снижения процентной ставки по договору?
- Больше половины – 455 кредитных договоров на общую сумму 1,25 млрд руб. – обслуживаются заемщиками без просрочек. 16 заемщикам банк предоставил "кредитные каникулы" по федеральному закону № 106-ФЗ, который был принят весной и позволил снизить нагрузку на граждан и бизнес в период пандемии. Еще несколько заемщиков обратились в банк за реструктуризацией обязательств по кредитам, два обращения уже одобрены комитетом кредиторов, несколько на рассмотрении.
Деньги, которые выплачивают заемщики – весомая часть поступлений в конкурсную массу. При этом мы понимаем, что и у добросовестных заемщиков могут возникнуть проблемы с обслуживанием долга. Агентство внимательно рассматривает каждое обращение об урегулировании задолженности.
При этом понятно, что изменение условий заключенных договоров ни в коем случае не должно ущемлять интересы кредиторов. Комитет кредиторов Кранбанка очень внимательно относится к данным вопросам и принимает в них самое активное участие.