На вопросы Известно.ру о ситуации с кредитованием в Ивановской области, об историческом минимуме ставки по ипотеке и о том, когда нам ждать восстановления экономики после коронакризиса, отвечает замначальника Главного управления Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева.
– В этот кризис Центробанк вместо ожидаемого повышения трижды снижал ключевую ставку. В итоге она опустилась до исторического минимума 4,25%. Принесла ли мягкая денежно-кредитная политика ожидаемый результат?
– В этом году мы столкнулись с уникальной для мировой экономики и экономики России ситуацией, которая была связана с пандемией. Многие производства были приостановлены, люди находились на самоизоляции, сократились доходы населения и существенно упал спрос. Как раз в этих условиях Банк России и снижал ключевую ставку. В общей сложности с начала года она снизилась на 2 процентных пункта – с 6,25% до 4,25%. Основной нашей задачей является поддержание инфляции на уровне близком к 4%, и мягкая денежно-кредитная политика ЦБ способствует этому. По прогнозам ЦБ, по итогам 2020 г. инфляция будет находиться в диапазоне от 3,9% до 4,2%, в 2021 г. – от 3,5% до 4%, а в дальнейшем – 4%. Таким образом, мягкой денежно-кредитной политикой мы стимулировали кредитование экономики и населения, что в конечном итоге позволило поддержать экономику.
– Вслед за ключевой ставкой начали снижаться ставки по кредитам в коммерческих банках. На сколько пунктов упали ставки по различным направлениям кредитования?
– Да, вслед за снижением ключевой ставки снижаются и ставки по кредитам. Но нужно понимать, что это влияние не мгновенное, а постепенное. Если говорить о кредитах населению, в среднем по всем видам кредитования процентная ставка в банках Ивановской области снизилась на 1,7 процентных пункта и достигла уровня 10,7%. Если говорить отдельно об ипотечных кредитах, то здесь ставки остаются на минимальных уровнях, составляя 7,38%.
– Снижение ставок по ипотеке позволило увеличить объем кредитования или на фоне снижения доходов ивановцы неохотно влезают в ипотеку?
– Нужно иметь в виду, что, когда мы рассчитываем показатели по любой из отраслей финансового сектора, мы оперируем средними данными. 7,38% – это средневзвешенная ипотечная ставка, но банки могут предлагать и более низкую ставку, от 5%. Да, как я уже сказала, ставки снизились и находятся сейчас на историческом минимуме. И это связано не только с действиями Банка России по смягчению денежно-кредитной политики, но и с запуском государственных программ поддержки ипотечного кредитования: льготная ипотека под 6,5%, сельская ипотека... Конечно, это не может не влиять на объемы ипотечного кредитования. В Ивановской области задолженность по ипотеке на 1 октября составила более 34 млрд руб., что на 12% больше, чем годом ранее. Так что в целом снижение ставок способствует расширению ипотечного кредитования.
– Какие тенденции характерны для потребительского кредитования?
– В первую очередь, это снижение ставок. Кроме того, скорость роста портфеля потребкредитов замедлилась. В этом году задолженность растет со скоростью 5,2%, в 2019 г. рост составлял порядка 19%. Снижение, конечно же, связано с текущей ситуацией с пандемией.
Замедление роста задолженности может говорить о том, что модель поведения населения сейчас становится более рациональной, ведь брать потребкредит в условиях нестабильного финансового состояния – большой риск, и население "осторожничает". По моим наблюдениям, пандемия заставила людей более рационально относиться к своим потребностям и тратам, многие задумались над тем, что должен быть какой-то неприкосновенный запас средств. Это говорит о том, что у людей повышается финансовая грамотность, приносит свои плоды просветительская работа, которую ведет в том числе Банк России.
Кроме того, действует и политика банков, которые в условиях неопределенности скрупулезно относятся к оценке рисков и ужесточают правила выдачи кредитов. Сейчас банки более пристально смотрят на финансовое состояние своих клиентов, более жестко оценивают риски, связанные с возможными неплатежами по кредитам. Тем не менее для предприятий и граждан, попавших в сложную ситуацию, государство предусмотрело возможность реструктуризации кредитов, кредитные каникулы.
Но и нельзя не упомянуть, что меры, введенные ЦБ для ограничения долговой нагрузки населения, тоже дают свои результаты и замедляют скорость роста потребкредитования.
– На сколько увеличился объем просроченной задолженности по кредитам?
– Когда мы говорим об объеме просроченной задолженности, мы используем не номинальные цифры, а долю от общего числа выданных кредитов. В Ивановской области доля в среднем выше, чем по России. Но ситуация разная в разных сегментах. По потребительским кредитам доля несущественно растет, и на 1 октября этого года составляет 5,3%. По ипотеке доля просрочки минимальна, и на протяжении всего года не превышает 1%.
– О чем это может говорить?
– О том, что в области, как и в целом по стране, усилились риски кредитования. А просрочка по ипотеке всегда низкая, это традиционно для России. Это связано с тем, что ипотечные кредиты обеспечены залогом недвижимости, и в среднем задержка платежей составляет не более чем 1-2 месяца. Ситуация, когда кредит не может быть погашен, разрешается продажей недвижимости, которая была в залоге.
– Глава Минфина Антон Силуанов в начале сентября высказал мнение о том, что банки должны пойти на снижение маржи ради развития экономики. С вашей точки зрения, у банков еще остался потенциал для снижения ставок по кредитам?
– Ставка по кредиту формируется индивидуально в отношении каждого конкретного заемщика и зависит от многих факторов. Один из них – уровень риска невозврата кредита. Потенциал снижения кредитных ставок у банков четко зависит от того, насколько финансовоустойчивыми являются заемщики и как чувствует себя в целом экономика страны. Понятно, что в случае кредитования надежных заемщиков маржа, то есть прибыль банка, меньше, чем если кредитная организация высоко оценивает свои риски. Развитие конкуренции на рынке финансовых услуг способствует снижению маржинальности и снижению процентных ставок. И ЦБ в качестве одной из своих задач видит развитие такой конкуренции.
– Насколько в среднем снизились ставки по вкладам в Ивановской области?
– Да, ставки по вкладам тоже снижаются при снижении ключевой ставки ЦБ, и обычно это происходит быстрее, чем снижение ставок по кредитам. Средние ставки по вкладам с начала года уменьшились на 1,3 процентных пункта и составили на 1 октября текущего года 3,55% годовых.
– Наблюдается ли сокращение объема депозитов физических лиц в связи с инфляционными ожиданиями и снижением ключевой ставки?
- Здесь ситуация стабильная. Мы не наблюдаем сокращения, депозиты по-прежнему растут, может быть, чуть меньшими темпами. При этом люди все чаще приходят на фондовый рынок, стараясь увеличить доходность по своим инвестициям. Но и депозиты не падают.
– Рынок микрозаймов в кризис чувствует себя более уверенно или ранее принятые меры помогли снизить число займов под грабительские проценты?
- По нашим данным, объем микрозаймов, выданных населению Ивановской области в первом полугодии 2020 г. снизился в годовой оценке практически на треть. Тенденция связана с более рачительным, рациональным поведением людей. ЦБ пристально наблюдает за сектором микрофинансирования и не так давно снизил максимальный размер долга по микрозаймам. По действующему сейчас закону общая сумма выплат человека микрофинансовой организации не может превышать в полтора раза сумму выданного займа.
– Какая из мер государственной поддержки стала наиболее эффективной для бизнеса?
– Эффективность определяется индивидуально для каждого предприятия и предпринимателя. А вот самым востребованным инструментом стала программа льготного кредитования на возобновление деятельности под 2% годовых. Ею воспользовались более 2000 предприятий Ивановской области. Они получили более 3 млрд руб. кредитов.
Почти столько же денег выдано по программе реструктуризации кредитного долга. Этой программой воспользовались 700 предприятий Ивановской области. Кроме того, действует программа кредитования под 0% на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости. Она была менее востребована, потому что был существенно ограничен перечень предприятий, которые могли в ней участвовать. Параллельно с ней существует программа кредитования под 2%, она более выгодна, потому что предоставляет возможность не отдавать долги при сохранении занятости на своем предприятии.
– По мнению губернатора Ивановской области Станислава Воскресенского, этот кризис самый тяжелый за последние 20 лет. Вы с этим согласны? Когда ожидать восстановления экономики?
– Нынешний кризис – уникальный. Мы никогда не сталкивались с ситуацией ультимативной остановки производств, изоляции населения. Это был определенный вызов и для предприятий, и для экономики, и для власти. Конечно, массовое закрытие всего неминуемо привело к сокращению производства и к сокращению объема розничного товарооборота и объема платных услуг. Но по мере снятия ограничительных мер ситуация начала меняться: увеличивается объем производства, розничный товарооборот, объем платных услуг тоже восстанавливается, но медленнее.
Цифры промышленного производства за январь-сентябрь текущего года показывают рост объема произведенной промышленной продукции на 2,5%. В сельском хозяйстве объем остался на уровне прошлого года. Озабоченность вызывает ситуация в строительной отрасли Ивановской области: она восстанавливается медленнее, чем в среднем в России, и объемы вводимого жилья ниже уровня прошлого года. По данным Росстата, объем выполненных работ по строительству с января по сентябрь 2020 г. снизился на 19,3% в сравнении с прошлым годом.
Как будет развиваться ситуация дальше, предугадать трудно, потому что многое будет зависеть от того, как быстро мы справимся с коронавирусом. Но по нашим оценкам, в середине первого квартала 2022 г. мы вернемся к уровню экономики первого квартала этого года, то есть допандемийному уровню. А к середине 2022 г. начнется рост экономики.