Top.Mail.Ru
Логотип Известно.ру
Фото: Банк России

"Нынешний кризис – уникальный"

02 ноября, 09:47
Ксения Кабанова
Замначальника ЦБ по ЦФО о том, почему ивановцы "осторожничают" с кредитами и когда ждать восстановления экономики
02 ноября, 09:47
Ксения Кабанова

На вопросы Известно.ру о ситуации с кредитованием в Ивановской области, об историческом минимуме ставки по ипотеке и о том, когда нам ждать восстановления экономики после коронакризиса, отвечает замначальника Главного управления Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева.

В этот кризис Центробанк вместо ожидаемого повышения трижды снижал ключевую ставку. В итоге она опустилась до исторического минимума 4,25%. Принесла ли мягкая денежно-кредитная политика ожидаемый результат?

– В этом году мы столкнулись с уникальной для мировой экономики и экономики России ситуацией, которая была связана с пандемией. Многие производства были приостановлены, люди находились на самоизоляции, сократились доходы населения и существенно упал спрос. Как раз в этих условиях Банк России и снижал ключевую ставку. В общей сложности с начала года она снизилась на 2 процентных пункта – с 6,25% до 4,25%. Основной нашей задачей является поддержание инфляции на уровне близком к 4%, и мягкая денежно-кредитная политика ЦБ способствует этому. По прогнозам ЦБ, по итогам 2020 г. инфляция будет находиться в диапазоне от 3,9% до 4,2%, в 2021 г. – от 3,5% до 4%, а в дальнейшем – 4%. Таким образом, мягкой денежно-кредитной политикой мы стимулировали кредитование экономики и населения, что в конечном итоге позволило поддержать экономику.

Вслед за ключевой ставкой начали снижаться ставки по кредитам в коммерческих банках. На сколько пунктов упали ставки по различным направлениям кредитования?

– Да, вслед за снижением ключевой ставки снижаются и ставки по кредитам. Но нужно понимать, что это влияние не мгновенное, а постепенное. Если говорить о кредитах населению, в среднем по всем видам кредитования процентная ставка в банках Ивановской области снизилась на 1,7 процентных пункта и достигла уровня 10,7%. Если говорить отдельно об ипотечных кредитах, то здесь ставки остаются на минимальных уровнях, составляя 7,38%.

Снижение ставок по ипотеке позволило увеличить объем кредитования или на фоне снижения доходов ивановцы неохотно влезают в ипотеку?

– Нужно иметь в виду, что когда мы рассчитываем показатели по любой из отраслей финансового сектора, мы оперируем средними данными. 7,38% – это средневзвешенная ипотечная ставка, но банки могут предлагать и более низкую ставку, от 5%. Да, как я уже сказала, ставки снизились и находятся сейчас на историческом минимуме. И это связано не только с действиями Банка России по смягчению денежно-кредитной политики, но и с запуском государственных программ поддержки ипотечного кредитования: льготная ипотека под 6,5%, сельская ипотека... Конечно, это не может не влиять на объемы ипотечного кредитования. В Ивановской области задолженность по ипотеке на 1 октября составила более 34 млрд руб., что на 12% больше, чем годом ранее. Так что в целом снижение ставок способствует расширению ипотечного кредитования.

Какие тенденции характерны для потребительского кредитования?

– В первую очередь, это снижение ставок. Кроме того, скорость роста портфеля потребкредитов замедлилась. В этом году задолженность растет со скоростью 5,2%, в 2019 г. рост составлял порядка 19%.  Снижение, конечно же, связано с текущей ситуацией с пандемией.

Замедление роста задолженности может говорить о том, что модель поведения населения сейчас становится более рациональной, ведь брать потребкредит в условиях нестабильного финансового состояния – большой риск, и население "осторожничает". По моим наблюдениям, пандемия заставила людей более рационально относиться к своим потребностям и тратам, многие задумались над тем, что должен быть какой-то неприкосновенный запас средств. Это говорит о том, что у людей повышается финансовая грамотность, приносит свои плоды просветительская работа, которую ведет в том числе Банк России.

Кроме того, действует и политика банков, которые в условиях неопределенности скрупулезно относятся к оценке рисков и ужесточают правила выдачи кредитов. Сейчас банки более пристально смотрят на финансовое состояние своих клиентов, более жестко оценивают риски, связанные с возможными неплатежами по кредитам. Тем не менее для предприятий и граждан, попавших в сложную ситуацию, государство предусмотрело возможность реструктуризации кредитов, кредитные каникулы.

Но и нельзя не упомянуть, что меры, введенные ЦБ для ограничения долговой нагрузки населения, тоже дают свои результаты и замедляют скорость роста потребкредитования.

На сколько увеличился объем просроченной задолженности по кредитам?

– Когда мы говорим об объеме просроченной задолженности, мы используем не номинальные цифры, а долю от общего числа выданных кредитов. В Ивановской области доля в среднем выше, чем по России. Но ситуация разная в разных сегментах. По потребительским кредитам доля несущественно растет, и на 1 октября этого года составляет 5,3%. По ипотеке доля просрочки минимальна, и на протяжении всего года не превышает 1%.

О чем это может говорить?

– О том, что в области, как и в целом по стране, усилились риски кредитования. А просрочка по ипотеке всегда низкая, это традиционно для России. Это связано с тем, что ипотечные кредиты обеспечены залогом недвижимости, и в среднем задержка платежей составляет не более чем 1-2 месяца. Ситуация, когда кредит не может быть погашен, разрешается продажей недвижимости, которая была в залоге.

–  Глава Минфина Антон Силуанов в начале сентября высказал мнение о том, что банки должны пойти на снижение маржи ради развития экономики. С вашей точки зрения, у банков еще остался потенциал для снижения ставок по кредитам?

– Ставка по кредиту формируется индивидуально в отношении каждого конкретного заемщика и зависит от многих факторов. Один из них – уровень риска невозврата кредита. Потенциал снижения кредитных ставок у банков четко зависит от того, насколько финансовоустойчивыми являются заемщики и как чувствует себя в целом экономика страны. Понятно, что в случае кредитования надежных заемщиков маржа, то есть прибыль банка, меньше, чем если кредитная организация высоко оценивает свои риски. Развитие конкуренции на рынке финансовых услуг способствует снижению маржинальности и снижению процентных ставок. И ЦБ в качестве одной из своих задач видит развитие такой конкуренции.

Насколько в среднем снизились ставки по вкладам в Ивановской области?

– Да, ставки по вкладам тоже снижаются при снижении ключевой ставки ЦБ, и обычно это происходит быстрее, чем снижение ставок по кредитам. Средние ставки по вкладам с начала года уменьшились на 1,3 процентных пункта и составили на 1 октября текущего года 3,55% годовых.

Наблюдается ли сокращение объема депозитов физических лиц в связи с инфляционными ожиданиями и снижением ключевой ставки?

- Здесь ситуация стабильная. Мы не наблюдаем сокращения, депозиты по-прежнему растут, может быть, чуть меньшими темпами. При этом люди все чаще приходят на фондовый рынок, стараясь увеличить доходность по своим инвестициям. Но и депозиты не падают.

– Рынок микрозаймов в кризис чувствует себя более уверенно или ранее принятые меры помогли снизить число займов под грабительские проценты?

- По нашим данным, объем микрозаймов, выданных населению Ивановской области в первом полугодии 2020 г. снизился в годовой оценке практически на треть. Тенденция связана с более рачительным, рациональным поведением людей. ЦБ пристально наблюдает за сектором микрофинансирования и не так давно снизил максимальный размер долга по микрозаймам. По действующему сейчас закону общая сумма выплат человека микрофинансовой организации не может превышать в полтора раза сумму выданного займа.

Какая из мер государственной поддержки стала наиболее эффективной для бизнеса?

– Эффективность определяется индивидуально для каждого предприятия и предпринимателя. А вот самым востребованным инструментом стала программа льготного кредитования на возобновление деятельности под 2% годовых. Ею воспользовались более 2000 предприятий Ивановской области. Они получили более 3 млрд руб. кредитов.

Почти столько же денег выдано по программе реструктуризации кредитного долга. Этой программой воспользовались 700 предприятий Ивановской области. Кроме того, действует программа кредитования под 0% на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости. Она была менее востребована, потому что был существенно ограничен перечень предприятий, которые могли в ней участвовать. Параллельно с ней существует программа кредитования под 2%, она более выгодна, потому что предоставляет возможность не отдавать долги при сохранении занятости на своем предприятии.

По мнению губернатора Ивановской области Станислава Воскресенского, этот кризис самый тяжелый за последние 20 лет. Вы с этим согласны? Когда ожидать восстановления экономики?

– Нынешний кризис – уникальный. Мы никогда не сталкивались с ситуацией ультимативной остановки производств, изоляции населения. Это был определенный вызов и для предприятий, и для экономики, и для власти. Конечно, массовое закрытие всего неминуемо привело к сокращению производства и к сокращению объема розничного товарооборота и объема платных услуг. Но по мере снятия ограничительных мер ситуация начала меняться: увеличивается объем производства, розничный товарооборот, объем платных услуг тоже восстанавливается, но медленнее.

Цифры промышленного производства за январь-сентябрь текущего года показывают рост объема произведенной промышленной продукции на 2,5%. В сельском хозяйстве объем остался на уровне прошлого года. Озабоченность вызывает ситуация в строительной отрасли Ивановской области: она восстанавливается медленнее, чем в среднем в России, и объемы вводимого жилья ниже уровня прошлого года. По данным Росстата, объем выполненных работ по строительству с января по сентябрь 2020 г. снизился на 19,3% в сравнении с прошлым годом.

Как будет развиваться ситуация дальше, предугадать трудно, потому что многое будет зависеть от того, как быстро мы справимся с коронавирусом. Но по нашим оценкам, в середине первого квартала 2022 г. мы вернемся к уровню экономики первого квартала этого года, то есть допандемийному уровню. А к середине 2022 г. начнется рост экономики.

Поделиться в социальных сетях